Анатолій Родзинський: Процедура банкрутства допоможе уникнути кредитної кабали

Харківська податкова міліція викрила структуру, що шляхом фіктивного банкрутства допомагала винаймачам запобігти погашення гредитних зобов’язань. Проте в Україні все більшою популярністю користуються компанії, що займаються організацією банкрутств. Справжнє інтерв'ю – тому підтвердження.

Коли ви почали надавати консультаційні послуги для винаямачів-фізосіб, охочих приступити до процедури банкрутства?

Наприкінці грудня 2008 року, коли більшість банків або запропонували неадекватні фінансовій ситуації пільги для своїх позичальників, або відповіли їм відмовою.

У нас є приклад, коли підприємець – приватна особа взяв кредит в банку у розмірі 1.8 мільйонів доларів для будівництва будівлі. Пролунала криза, і добудувати він не зміг, продати теж – ціна впала втричі. В результаті підприємець не платив кредит банку протягом 3 місяців, а банк, не довго думаючи, нарахував йому 20 мільйонів гривень штрафу. І тепер вимагає повернути всю цю гігантську суму. Хоча зрозуміло, що це нереальні вимоги. І рішення підприємця звернутися до нас за допомогою виглядає цілком логічним.

У вас вже є «вдалий» приклад банкрутства винаймача-фізособи?

Поки немає, тому що процедура банкрутства физособи-підприємця триває від 4 до 6 місяців. Але в даний час ми вже ведемо 55 таких справ, і поки успішно.

Попит на ваші послуги зростає? Якщо так, то чому?

Кількість фізосіб, які хочуть почати процедуру банкрутства, стабільно збільшується. Це пов'язано з тим, що процедура примусового продажу заставного майна через державну виконавчу службу, м'яко кажучи, «непрозора», і воно може бути продане практично за будь-яку ціну. Є випадки, коли заставу продавали за 15-25% від заборгованості по кредиту, а 75-85%, що залишилися, позичальник залишався винен банку.

При цьому терміну давності такий борг не має, він не списується, і позбавитися від нього людина не може до кінця свого життя. Тобто він не може займатися підприємницькою діяльністю, тому що у будь-який момент судові виконавці заберуть у нього гроші, товари, устаткування. Така людина навіть спадок отримати не може, тому що його теж заберуть. При цьому багато банків така ситуація теж не влаштовує, тому що вони розуміють, що державні виконавці особисто не зацікавлені в тому, щоб продати майно за його реальну вартість.

А що міняється, якщо фізособа починає процедуру банкрутства?

При банкрутстві фізособи-суб'єкта підприємницької діяльності (СПД) його майно продає ліквідатор, який особисто зацікавлений (банк призначає йому комісію від 5 до 15% від виручених засобів) в тому, майно банкрута дорожче. Значить, і банк отримає більше, ніж у разі реалізації майна через державних виконавців.

Але все одно банк недоотримує частину грошей при банкрутстві фізособи.

Насправді банкрутство фізособи вигідно і банку, і його клієнту. Позичальник втрачає все своє майно, але і всі його борги списуються. А банк хоча і може недоотримати частину довга, та зате він швидко повертає собі значну частину боргу живими грошима, причому в сумі в 2-3 рази більшій, ніж та, яку він отримає, якщо майно боржника продадуть через виконавчу службу. Третім, хто виграє, є держава, тому що, якщо на позичальника «повісити» борг банку довічно, у нього не буде стимулу займатися підприємницькою діяльністю і заробляти гроші. Відповідно, він не заплатить податки, не створить нові робочі місця. Тому багато банків позитивно ставляться до цієї процедури.

Ви хочете сказати, що всі банки прийняли «на ура» ідею про банкрутство заемщиков- «эспэдэшников»?

Ні, деякі з фінустанов оскаржують цю процедуру всіма можливими способами: звертаються в правоохоронні органи, подають апеляційні і касаційні скарги і так далі

Чим вони мотивують свій протест?

Вони стверджують, що давали кредит не фізособі-підприємцю, а просто фізособі. Але, якщо вдуматися, це ж одна і та ж особа!

Які банки, за вашими даними, поставилися до банкрутства винаймачів-фізосіб прихильно, а які сприймають в багнети?

Дуже добре поставилися Райффайзен Банк Аваль, Ерсте банк, БМ банк, ОТР. Негативно — Укрсоцбанк, Укрсиббанк, Альфа-банк, ВТБ.

Пропонуючи позичальникові банкрутство, чи не штовхаєте ви його до нечесної гри з банком?

Якщо у позичальника виникли труднощі з погашенням кредиту, то перше, що він повинен зробити, – звернутися в банк з проханням надати йому розстрочку виплат по кредиту. І лише якщо фінустанова відмовила позичальнику або запропонувала такий графік погашення кредиту, за яким його доходів все одно не вистачає, клієнт банку може звернутися до нас. Ми діємо строго в рамках закону, розповідаючи людям про можливості і пільги, які надає їм чинне законодавство